Совместные обеды, празднование дней рождений или встречи с друзьями часто заканчиваются одной и той же проблемой: один человек оплачивает счет, а затем начинается неудобный процесс сбора денег с остальных. В эпоху цифровых финансов эта ситуация со множеством незавершенных переводов и неправильно разделенных счетов стала привычной.
В этом контексте BBVA Мексика, один из крупнейших банков страны с более чем 33,8 миллионами клиентов, представил новую функцию в своем мобильном приложении, предназначенную для организации совместных платежей между пользователями. Этот инструмент является частью более широкой стратегии, основанной на искусственном интеллекте, нацеленной на автоматизацию финансовых процессов и персонализацию услуг в цифровом канале.
BBVA Мексика упрощает разделение расходов через свое приложение
Инструмент, названный «Группа расходов» (Grupo de gastos), позволяет зарегистрировать трату и автоматически разделить ее между несколькими людьми прямо из приложения BBVA Мексика. Пользователь, оплачивающий счет, может создать группу, ввести общую сумму и выбрать участников. Что особенно интересно, функция работает как с клиентами BBVA, так и с пользователями других банков.
После этого система автоматически рассчитывает, сколько должен заплатить каждый участник, будь то равные доли или индивидуально настроенные суммы. После регистрации расхода платформа в реальном времени показывает статус каждого участника: кто уже заплатил, у кого есть задолженность и сколько осталось погасить. Каждый пользователь может оплатить свою часть прямо из приложения, без необходимости покидать платформу или вручную совершать переводы. Это исключает такие задачи, как использование калькулятора, отправка напоминаний или индивидуальный учет платежей. Весь процесс централизован в одном цифровом инструменте, обеспечивая большую прозрачность и контроль для всех участников.
Как использовать «Группу расходов» от BBVA в повседневной жизни
Функция разработана для различных сценариев, где совместные расходы часто вызывают путаницу или задержки:
- Рестораны или встречи с друзьями: один человек оплачивает общий счет и делит сумму между всеми через приложение.
- Групповые поездки: позволяет регистрировать расходы на проживание, транспорт или питание и четко распределять их между участниками.
- Совместная аренда или услуги: упрощает разделение регулярных платежей, таких как свет, интернет, обслуживание или подписки, между соседями по квартире или парами.
- Подарки или коллективные мероприятия: помогает организовать сбор средств без необходимости в напоминаниях или сторонних сервисов.
Во всех случаях каждый участник может видеть, сколько он должен, получать уведомления о расходах и совершать оплату непосредственно из приложения. Система обновляет статус в реальном времени, что позволяет поддерживать ясность относительно остатков.
BBVA использует ИИ для создания нового «финансового тренера»
Помимо разделения расходов, BBVA интегрировал инструменты, которые функционируют как «финансовый тренер». Один из них — «В эти дни вы обычно» (En estos días sueles), который анализирует историю пользователя для выявления закономерностей, таких как даты платежей или частые переводы. На основе этих данных приложение генерирует автоматические рекомендации, что позволяет лучше организовывать наши общие расходы. Эта модель отражает изменения в банковском деле: теперь банки не просто выполняют операции, но и предвосхищают решения.
Как банки используют искусственный интеллект для персонализации мобильных приложений?
Внедрение инструментов на основе искусственного интеллекта (ИИ) отражает более глубокие изменения в бизнес-модели банков. В настоящее время банки используют ИИ для анализа финансового поведения своих клиентов — таких как модели расходов, даты платежей, использование кредитов или частые переводы — и на основе этого генерируют персонализированные рекомендации в своих приложениях. Они могут варьироваться от предложений по сбережениям и контролю расходов до кредитных предложений, адаптированных к профилю пользователя.
BBVA Мексика, по данным своих отчетов, после внедрения инструментов на основе ИИ увеличил число своих цифровых клиентов до 27 миллионов, а ежемесячное количество доступов к приложению превысило 1,1 миллиарда в недавнем отчетном периоде. Этот рост произошел, несмотря на некоторые жалобы пользователей после редизайна приложения и сообщений о сбоях в его работе. Тем не менее, использование платформы продолжает расти, и все больше клиентов принимают решения на основе персонализированных рекомендаций, генерируемых системой.
Приложение показало значительный рост использования этих функций: в настоящее время 8 из 10 рекомендаций по переводу выполняются пользователями. В то же время «Blue», виртуальный ассистент, также значительно увеличил свою популярность. По данным банка, он зарегистрировал более 20 миллионов взаимодействий и сгенерировал более 7 миллионов действий в приложении, таких как платежи и переводы.
Уго Нахера Альва, генеральный директор розничного банковского обслуживания BBVA Мексика, отметил, что эволюция приложения представляет собой изменение операционных возможностей, а не только интерфейса, благодаря внедрению искусственного интеллекта для адаптации к моделям использования и потребностям каждого клиента, с целью консолидации приложения как основного канала финансового взаимодействия.
Цифровизация платежей в Мексике и конкуренция на рынке
Развитие таких предложений происходит параллельно с национальной стратегией, направленной на финансовую цифровизацию. Власти и представители сектора подчеркивают необходимость сокращения использования наличных денег и укрепления электронных платежей как двигателя финансовой доступности. В рамках этой стратегии предлагается перейти к цифровизации платежей в таких сервисах, как пункты взимания платы и заправочные станции, с использованием инструментов, разработанных центральным банком Мексики.
Цифровизация финансовых услуг усилила конкуренцию между традиционными банками и цифровыми платформами. Финтех-компании также предлагают схожие функции, что подталкивает традиционные банки к интеграции таких возможностей в свою консолидированную инфраструктуру, ускоряя их внедрение. Эта тенденция подтверждает, что банки включают функции, характерные для необанков, чтобы оставаться конкурентоспособными, в то время как финтех-компании делают ставку на более гибкие модели и передовые цифровые решения.
Искусственный интеллект и данные переопределяют цифровой банкинг
Использование искусственного интеллекта влияет не только на пользовательский опыт, но и на операционную эффективность, предотвращение мошенничества и прибыльность финансовых учреждений. Банковское дело развивается в сторону моделей, где данные позволяют предлагать более точные, автоматизированные и предвосхищающие решения. Согласно недавним исследованиям, сектор движется к так называемому «агентному ИИ», где системы не только предлагают действия, но и могут выполнять их от имени пользователя. Этот переход не является мгновенным, а происходит постепенно, являясь частью эволюции цифровизации личных финансов, которая прошла путь от компьютерных приложений до транзакционных платформ, а теперь — к предиктивным и, в конечном итоге, автономным системам.
Риски и вызовы банковского дела, основанного на искусственном интеллекте
В этом смысле опыт BBVA Мексика отражает промежуточный этап, когда цифровизация уже не ограничивается переносом услуг в мобильный телефон, а направлена на создание инструментов, способных предвосхищать финансовые решения. Однако использование искусственного интеллекта в банковской системе также влечет за собой риски и вызовы, особенно в области безопасности. Среди основных:
- Зависимость от исторических данных, что может ограничивать точность при изменении поведения пользователя.
- Качество данных и устаревшие системы, которые, по данным исследований, являются основным препятствием для более чем 80% финансовых учреждений.
- Обеспокоенность конфиденциальностью и использованием личной информации.
- Снижение прямого контроля пользователя над автоматизированными решениями.
Помимо технологий, изменение носит структурный характер, поскольку банковское дело начинает переходить от роли финансового посредника к системе, которая интерпретирует, предвосхищает и в конечном итоге выполняет решения. То, что сегодня начинается с функций, таких как разделение счета между друзьями или предложение регулярных платежей, может эволюционировать в платформы, способные комплексно управлять финансовым состоянием. В этом сценарии задача будет не только технологической, но и связанной с доверием, регулированием и внедрением.
Следующий шаг цифрового банкинга будет заключаться не только в упрощении управления деньгами, но и в определении того, насколько пользователи готовы делегировать свои финансовые решения автоматизированным системам. Это дискуссия, которая ждет нас в будущем.